零售转型攻坚克难项目——零贷业务跨越式发展之一

文：秦季章

元股证券:ygzq.hk

近年来，受经济形势下行、房地产市场低迷、居民消费不足、产品同质化严重等因素影响，中小银行零贷业务发展面临前所未有的困境，快速做大业务规模越来越不容易。但零贷业务与公司贷款相比，小额分散，符合大数法则，整体风险水平较低，资本消耗较少，适合作为银行信贷业务的压舱石。因此，吉林银行将推动零贷业务跨越式发展作为全行攻坚克难重点课题，全力冲刺零贷破千亿目标。

一、零贷攻坚克难纪实

2024年初，成立零贷跨越式发展攻坚克难项目小组，制定工作方案，建立跨层级、跨部门联席协同决策机制，高效解决调研发现和基层反馈的问题。全年调研走访分支行35次，召开业务调度会25次，收集意见建议579条，已解决524条，投产上线需求303个，报表开发223张，外部数据产品对接104个。

1月。吉商贷正式立项，依托信贷工厂模式推动流程标准化，采用联合运营方式推动风控获客数据化，实现个人经营性贷款产品从0到1的突破。

3月。上线吉人贷“自营互联网贷款”模式，全线上作业，自动化审批，客户实现“秒批秒放”。

4月。试点实质性贷后新模式，落地逾期贷款总行集中电催、预警信号总行集中排查、试点分行贷后集中管理的“漏斗式”贷后管理模式。搭建全流程智能量化风控体系，实现受理、贷前、贷中、贷后四个环节精准赋能。

7月。实施吉房贷“好人好房”策略，优质客户抵押率达到85%，年内放款额超5000万元。

8月。11家分行全部落地信贷工厂模式，全面开启信贷工厂模式一次审批通过率70%，审批放款业务零不良率。

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9月。个人贷款余额突破1000亿元，升至省内同业首位。上线业务运营驾驶舱，全流程作业时效提升286%，真正实现24小时放款。落地东北地区首单不良资产收益权项目。

10月。搭建风险监控指标体系，涵盖不良生成率、下迁率、滚动率、停留率、早逾率等过程类风险监控指标。

11月。上线扩大客群工具“吉贷分”。荣获《银行家》杂志社2024年度金融创新卓越机构，系东北城商行首次获此殊荣。

12月。推出“吉贷节”客户运营活动。

二、打造24小时放款模式

零贷攻坚克难小组在深入各层级调研过程中发现，贷款效率已成为客户选择贷款行的核心考量，只有不断提高贷款审批、放款速度，才能在激烈的同业竞争中脱颖而出。因此，将“打造24小时放款”模式作为攻坚克难的重中之重，进行系统化改革。

流程重构。聚焦客户从申请至放款全周期的服务体验，对信贷工厂运营模式进行系统性重构，通过岗位职能集中、审批权限下沉、操作标准统一等举措，实现贷款申请初审、风险评估、合同签署等关键环节的标准化处理与无缝衔接。

技术升级。深度融合人工智能、大数据建模等前沿技术，构建智能化零贷业务处理体系。上线自动化贷款申请处理系统，实现客户资料智能识别与完整性校验。优化大数据风控决策引擎，整合人行征信、税务信息、司法数据等多维度信息源，建立涵盖客户信用画像、还款能力评估、风险预警监测的立体化模型，提升信用评估质效。优化内部业务和管理系统，打通前中后台壁垒，简化冗余审批层级，迭代优化业务处理流程，支撑24小时不间断服务运营。

团队培养。强化专业化人才队伍建设，制定覆盖全岗位的阶梯式培训方案，组织智能风控工具应用、合规操作指引、客户服务标准等专题培训。建立动态岗位轮换机制，对于信贷工厂关键节点设置A/B岗，互补配置，保障业务高峰时段服务承载能力。

风险防控。以效率与安全并重为导向，构建覆盖业务全生命周期的智能化风控体系，在提升服务效率的同时，保证资产质量。贷前环节，建立反欺诈识别系统，通过人脸识别、设备指纹、行为轨迹分析等技术拦截异常申请。贷中环节，引入实时风险预警模块，对收入负债比、还款记录变动等关键指标进行动态监控，触发阈值自动启动风险核查流程。贷后环节，推行差异化管控策略，对高风险客户实施高频次资产质量检查，建立风险资产分级处置机制，依托业内先进的动态评估模型，提升风险识别精准度。

经过深入调研发现，在推动24小时放款模式落地过程中，主要面临三大核心问题：一是时效管理体系化建设滞后，动态监控工具缺失；二是工厂流水作业模式颠覆传统业务惯性，多岗位协同复杂度较高，业务高峰期人力调配缺失、流程衔接效率衰减严重；三是标准化流程与市场波动、政策调整存在矛盾，缺乏长效弹性调节机制，影响时效承诺可持续性。为此，攻坚克难小组构建“项目攻坚+对标先进”双轮驱动模式。一方面，实施全生命周期项目管理，设立“运营体系、风险控制、机制研发”三大专项组，将项目拆解为15个关键节点，确保流程改造、风控升级等任务高效推进；另一方面，学习借鉴同业先进经验，围绕运营管理、标准化作业、风险管理、弹性审批机制等方面，突破管理瓶颈，实现本地化落地。

（一）分阶段构建数智化运营管理体系。针对信贷工厂上线初期科技资源紧张与需求验证不足的现状，采取“精准定需、时间倒排、分阶上线、快速推进”实施策略，优先落地基础数据采集与核心监控功能的同时，持续迭代运营体系。首先，构建全流程时效数据体系，通过处理时长、操作时长、等待时长等多维度统计，形成覆盖业务全链路的时效监测网络。其次，搭建智能运营驾驶舱，实时监控业务流量波动与岗位人力分布，基于动态数据分析实施弹性资源调配，有效应对业务高峰期时效管控挑战。最后，建立智能预警干预机制，依托系统预设时效阈值自动触发预警，通过卡点定位与人工调度协同，确保每笔业务严格遵循时效承诺。

（二）落地动态化日常管理模式。依托运营驾驶舱及实时预警系统，建立“系统+人工”双轨调度机制，及时做好业务调整，应对业务流程复杂性和业务波峰波谷动态挑战。平峰时段，系统进行监控，触发预警后及时调整订单，保证业务效率；高峰时段，人工提前介入岗位调单，根据岗位负荷分析动态分析业务分配量，缩短等待时长，提升响应速度。完善考核体系，围绕产能、质量、时效三大核心指标，建立日监测、周反馈、季评估的闭环管理机制，推动运营效率持续提升。

（三）健全适配多场景业务的审批流程机制。在标准化审批框架下建立弹性管理机制，平衡风险管控与业务拓展需求。对于常规业务，严格执行总行集中审批与定额定价标准。对于特殊场景需求，建立分行行长推荐个案机制，经总行评估后实施，给予分行适度空间，保障业务发展。同步完善分额分级差异化审批机制，明确零贷业务风险审批议事规则，在提升审批灵活性的同时，确保风险可控。

（四）建立标准化长效迭代机制。构建操作和管理层面标准优化体系，破解总、分、支对于业务理解的不一致造成的效率损耗。操作层面，结合产品制度、业务流程、岗位职责等，编制全流程岗位操作模板，编制标准化操作模板，通过每日晨会集中研讨特殊案例，形成标准化处理共识，优化操作规范并降低业务退补率。管理层面，建立总分联动周复盘机制，每周分析各分行运营数据，重点解析超时业务、拒绝案例及风控预警事项，形成典型案例库与优化任务清单，通过系统参数调整、流程节点优化、岗位培训强化三维度落实改进，提升审批标准执行一致性。

通过零贷24小时放款项目攻坚，吉林银行构建了“数据中枢－智能决策－弹性响应”数字化运营中枢，建立了“分钟级响应、全链路穿透”的常态化运行机制，实现了“5小时极速审批、2小时实时放款、客户侧24小时服务闭环”的吉行信贷速度，客户满意度、品牌认可度与市场影响力显著提升。

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